Zdravím Vás s mým prvním mailem.

Tématem dnešního článku bude reálně se podívat na

IŽP, SS, PP a jiné zkratky

Co získáme, když budeme dělat to, co doteď

• Co je investiční životní pojištění a co není?
• K čemu použít stavební spoření? 
• Proč jsou Kalouskovy dluhopisy lepší než mnohé penzijní připojištění a proč do nich NEinvestovat.

Pro ty, co mají rádi výsledky, dole je shrnující tabulka

Dnes Vám chci ukázat, jaké peníze budete mít na svých účtech po 20 letech spoření, pokud využíváte produkty, které Vám doporučují Vaši finanční poradci. Chci Vám to ukázat proto, že je něco, co Vám finanční poradci neřekli. A neřekl Vám to ani stát, i když je původcem. Nuže do toho, abychom se něco naučili. Předesílám, že proti těmto produktům nic nemám a pokud je chcete využívat, dělejte to. Tyto produkty naučily lidi odkládat si peníze a to je správné. Já jen teď mám něco lepšího.

Prohlašuji tímto, že Vám nebudu tyto produkty doporučovat ani nabízet. To, o čem tady píšu, je pouze o výpočtech. Mnoho lidí totiž vůbec neví, kolik jim tyto produkty vydělají a dávají si do nich peníze jen proto, že nic jiného není. Je. Věřte mi. A dozvíte se to v mých dalších mailech.

Začínám u sebe, také jsem tyto produkty využíval.

Měl jsem životní pojistku, do které jsem platil 2.000Kč měsíčně, z toho je cca 500Kč na rizika a 1.500Kč do rezervotvorné složky. Finanční poradce mi řekl, že budu mít zhodnocení ve výši 8% ročně. To je slušné. Tak jsem do toho šel.

Měli jsme jako rodina pět stavebních spoření, do kterých jsme dávali 1.500Kč měsíčně do každého. Ročně jsme na každé stavební spoření dostávali 4.500Kč od státu. Tenkrát to bylo to nejlepší, co jsem mohl normálně sehnat.

Měl jsem penzijní připojištění, do kterého jsem si dával 1.500Kč měsíčně a manželka do svého 600Kč měsíčně. Kamarád, který nám ho sjednal, řekl, že to stejně musí mít každý, aby si odložil něco na důchod, tak jsem nám ho uzavřel taky.

Byli jsme taková normální rodinka.

Pojďme se podívat, kolik peněz bychom měli mít za 20 let (to mě melo být 60) a čím by nám přispěl stát, pokud se nezmění podmínky.

Životní pojistka – pojištění, ne spoření :

Všimněte si názvu. Životní pojistka. Je to produkt, který primárně slouží k pojištění. Pojištění živitele rodiny, jehož smrt nebo dlouhodobá nemoc by negativně ovlivnila život celé rodiny. Nic míň, ale ani nic víc. Ostatní nechť si udělají úrazovou pojistku nebo některá připojištění. Dnes lidé ale používají také doplněk názvu „investiční“. Čtěte tedy dál a zjistěte, kolik Vám investice do rezervotvorné složky IŽP přinese.

Rezervotvorná složka IŽP se umisťuje do otevřených podílových fondů. Jejich výkonnost je taková, jaká je, ale budu počítat 8% ročního zhodnocení, jak mě informoval můj bývalý finanční poradce. Výsledek mého snažení po deseti letech byla "červená nula" - měl jsem tam  o něco míň peněz než jsem tam za ty roky naposílal.

Začínali jsme od 0Kč.

Mých 1.500Kč měsíčně (18.000Kč ročně) vytvoří ve fondu za 20 let majetek ve výši 1.186.150Kč. Podle procentní kalkulačky. Ovšem ještě musím počítat náklady pojišťovny, které jsou například u 7BN od Kooperativy 30% (viz old.t-a-n-k.eu). Takže jsme na částce 830.305Kč. Z toho 480.000Kč jsou mé vlastní peníze a zbytek je zisk z úroků. Musím zaplatit daň 15%, což je 52.545Kč, takže mi zbyde 777.760Kč. 12.000Kč ročně si mohu odečíst z daní, takže mám roční úsporu na daních 2.880Kč. To je za 20 let 57.600Kč. Všimněte si. 57.600 mi stát ušetřil na daních, aby mě pak 52.545Kč sebral. U tohoto produktu jste v peněžní hodnotě, to znamená, že jste VĚŘITELEM. Věříte, že Vám pojišťovna někdy něco dá. To je modelový příklad. Jestli jsem na nule po deseti letech, kde budu po dalších deseti? A co je to vlastně státní podpora? Je to vazalství, ke kterému se dobrovolně přiznáváte a je vykoupeno nemožností si své peníze vyzvednout. Až nyní tato možnost v omezené míře existuje a proto všem doporučuji - využijte ji.

Stavební spoření – vezměte si úvěr,
jestli ho potřebujete :

Stavební spoření bylo v době svého vzniku super produkt, který stát bohatě dotoval a dalo se na něm opravdu vydělat slušné peníze (relativně). Dnes, po omezení podpory a prodloužení doby, po kterou musíte mít peníze vázány, už to takové terno není. Pořád ještě ho lze použít k tomu, abyste si vzali úvěr ze stavebního spoření ve výši do 499.000Kč bez ručení nemovitostí. 

Začínáme opět od 0.

Stavební spoření budu po šesti letech otáčet. První šestiletka mi vynese 5% ročně (to je i se státními příspěvky) další už se jen hodnotí 3% ročně. Na prvním spoření budu po šesti letech mít 128.556Kč. Založím si nové, převedu na něj státní příspěvek a pokračuji v obou. Ovšem v tom druhém se mi jen zhodnocují dříve naspořené peníze, dál už do něj nic neinvestuji.

Po šesti letech budu mít z mých 1.500Kč měsíčně při 5% ročním zhodnocení na prvním spoření 128.556Kč. Zakládám druhé SS a převádím na něj státní podporu. Po dvanácti letech budu mít z mých 1.500Kč měsíčně na novém spoření 128.556Kč a na původním spoření 153.503Kč. Založím si nové spoření, druhá dvě se mi jen budou zhodnocovat. Počítám s dobou spoření 8 let,aby to vyšlo. Po 20 letech budu mít na novém spoření 180.478Kč, na druhém 162.851Kč a na třetím, nejstarším, 194.453Kč.

Tato sada spoření mi tedy za 20 let vynese 537.782Kč. Vložil jsem celkem 360.000Kč. Stát mi přispěl 2.000Kč ročně, tedy 40.000Kč. Zaplatím daně ve výši 26.667Kč a mám 511.114Kč. A to všechno 5x. Příspěvek státu 40.000Kč a daně 26.667Kč. Průměrné zhodnocení okolo 3,6% ročně a kdo říká víc, ten něco zamlčuje.

I u tohoto produktu jste v peněžní hodnotě, to znamená, že jste VĚŘITELEM. Věříte, že Vám stavební spořitelna někdy něco dá. Ale teď si představte situaci, že se počet klientů stavebních spořitelen snižuje a lidi si vybírají své peníze. Na jeden úvěr ze st.spoření je třeba, aby spořitelna měla pět "přátelských klientů" - lidí, co si jen spoří a peníze nevybírají. No a jak si lidé vybírají peníze, spořitelnám se snižuje hotovost. A víte, co se stane, až do novin pronikne zpráva, že ta a ta stavební spořitelna není schopna dostát svým závazkům, protože nemá peníze? Víte co je "RUN na banku"? To je to, co zlikvidovalo IPB, jestli vzpomínáte.
 

Penzijní připojištění – sázka na jistotu
pro chudé

Penzijní připojištění bylo vytvořeno jako rezervotvorné pojištění s tím, aby si do něj lidé odkládali peníze, ze kterých si budou v budoucnu přispívat k důchodu. Stát přispívá podle ukládané částky nějaký peníz (max 150Kč při úložce vyšší než 500Kč měsíčně) a dokonce Vám může přispět i zaměstnavatel. Nové parametry penzijního připojištění nemá cenu studovat (bude to 230Kč za 1000Kč měsíčně), protože se dozvíte něco lepšího, takže Vás to už nebude zajímat.

Začínám od 0.

Penzijní připojištění mě vynáší 3% ročně. Za 20 let zaplatím při 1.500Kč měsíčně 360.000Kč, stát mě přispěje 1.800Kč ročně (150Kč měsíčně) a po dvaceti letech budu mít na účtu 547.994Kč. Zaplatím daně 28.199Kč a zbyde mi celých 519.794Kč. Za 20 let mi stát přidal 36.000Kč a na daních mi sebral 28.199Kč.

Manželka na jejím penzijním připojištění při stejném výnosu zaplatí 144.000Kč, stát ji přispěje 1.800Kč ročně a na účtu bude mít 249.088Kč. Zaplatí daň 15.736Kč a zbude jí 233.324Kč. Stát ji přidal 36.000Kč a sebral jí 15.736Kč.

Také u tohoto produktu jste v peněžní hodnotě, to znamená, že jste VĚŘITELEM. Věříte, že Vám penzijní fond někdy něco dá. A stejně můžete věřit našemu státu, který má 1,6 bilionu dluhů, což je více jak 40% HDP, že se ke svým závazkům postaví čelem a splatí je. Kalouskův inflační dluhopis Vám slibuje, že dostanete výnos ve výši inflace. To je asi jako kdyby řekl : „Milý občane. Půjč mi peníze na pár let a já ti vrátím stejnou hodnotu, jakou máš dnes.“ A fakt si to někdo koupí. Nevěřit, nekupovat,vim o něčem lepším.

Co je důležité : všechny investice, které jsou v peněžní hodnotě, znehodnocuje inflace. Inflace má za posledních 20let průměrnou hodnotu okolo 3%. 3% vyděláte a o 3% přijdete. To znamená, že máte 0. Jedině snad, že si aspoň někam posíláte pravidelně peníze.

Výsledky v tabulce :

To je peněz! Jsme bohatí? Těžko. Tohle je jen teorie. Jak to bude vypadat za 20 let nikdo neví. Je třeba využít k odkládání peněz něčeho, co funguje déle. Vezměte, co bylo před 20 lety. Aktivních 20 let jsme si museli odkládat 11.100Kč měsíčně, nacpali do toho 2.664.000Kč  a máme JEN 4.100.000Kč? Uvědomte si, že existuje inflace. Kdybychom počítali inflaci jen 2,5% ročně v průběhu těch 20 let, reálná hodnota peněz, vztažená ke dnešnímu dni, by byla jen 2.478.065Kč. Rodina s pěti členy. A je otázkou, jak dlouho bychom z toho vyžili.

Tohle NENÍ být bohatý.

A ve všech těchto produktech jste v peněžní hodnotě. To znamená, že při hyperinflaci, měnové reformě, pádu měny, bankrotu státu a podobných veselicích o své peníze přijdete.

Prohlašuji tímto, že nemám nic proti investičnímu životnímu pojištění, stavebnímu spoření ani penzijnímu připojištění. Jsou to produkty, které naučily lidi spořit. Teď je potřeba ty z nás, kdo na to mají mentálně a nakonec i finančně, naučit opravdu investovat.

Rozumné je se stejnou investiční částkou vydělat za 20 let 6.300.000Kč (zhodnocení 8% ročně) nebo 8.100.000Kč (zhodnocení 10% ročně) nebo ještě výrazně víc. No řekněte, není lepší investovat do majetkových hodnot? Víte, co to je? Víte do jakých majetkových hodnot? Příští mail Vám mnohé napoví.

Nevěšte hlavu, bohatými se stanete.

Váš Pavel Rudolf

PS : Zaujal Vás tento mail? Dostali jste informaci, kterou jste nevěděli? Přepošlete tento mail kamarádovi nebo kamarádce. I oni se rádi dozví něco nového.

Zdravím Vás s mým druhým mailem.

V minulém mailu jste se dověděli, že to, co máte a kam si posíláte peníze bylo dobré v letech, kdy jste si to zakládali, ale svět se vyvíjí a dnes jsou úplně jiné možnosti. Také je třeba se zamyslet nad tím, jestli je lepší být věřitelem a věřit, že mi někdo někdy něco dá nebo majitelem - přímým vlastníkem svého majetku. Tématem dnešního článku proto bude

Majetková hodnota

Uložte své peníze do reálných hodnot, ne do slibů.

• Co je to vlastně majetková hodnota?
• Investujete do nemovitostí? A co zisky? A náklady?
• Nákup bytu na investici a mýty okolo něj.
• Co říkáte na investici do akcií?
• A co drahé kovy?

Co si tak představit „investováním do majetkové hodnoty“? Už naši dědové, když jim zbyly nějaké peníze, investovali ve městech i na vsích do pozemků, domů, do umění a drahých kovů. Teď v poslední době přibyly i starožitnosti a už více jak 100 let tu jsou akcie.

Nemovitosti – jistota s malým ziskem:

Investice do pozemků a domů, do nemovitostí obecně, je správná investice. Jen je důležité si uvědomit, jestli se jedná o investici aktivní nebo pasivní.

Aktivní investice je do bytu nebo domu, který následně pronajmete a z pronájmu budete mít příjem. Byla tu doba, kdy se daly pořídit domy i byty za „pár korun“, ale málokdo těch pár korun měl. Pak přišla doba, kdy zase všichni byli v euforii, kolik vydělávají peněz a kupovali vše, na co jim padlo oko. Ceny domů a bytů se vyšplhaly do neuvěřitelných výšek. Dnes jsme v situaci, že ceny domů i bytů klesají a ještě nějaký čas bude trvat, než se dostanou na úroveň, která odpovídá inflačnímu růstu. To je totiž ta hlavní výhoda investic do majetku. Inflací neztrácejí na hodnotě. Tedy pokud dobře koupíte. Jinak je nemovitost ekonomická veličina jako každá jiná a podléhá krátkodobým ekonomickým výkyvům.

Pokud si chcete koupit dnes nemovitost na pronájem, je tu taková zajímavá myšlenka, že koupím například byt a pronájem mě bude platit hypotéku. Tak se na to podíváme.

V Plzni lze sehnat byt 3+1 za 1.400.000Kč. Když ho koupím na hypotéku na 20 let s RPSN 3,5%, budu platit měsíčně 8.200Kč splátku hypotéky. K tomu musím připočíst cca 4.500Kč na příspěvek do fondu oprav a ostatní platby okolo domu a energie cca 2.500Kč měsíčně. To je celkem 15.200Kč měsíčně nákladů na bydlení pro případného nájemce. No řekněte sami, zaplatili byste to? Asi spíš ne. Proto se hrubý nájem před zdaněním pohybuje mezi 5-7 tisíci měsíčně. Takže budete muset připlatit každý měsíc cca 2.000Kč ze svého. Po celou dobu budete vystaveni nebezpečí, že Vám vypadnou příjmy. Nebo Vám odejde nájemník. Pak Vás byt nebude stát jen 2.000Kč měsíčně, ale 14.700Kč. Jestli na to máte chuť, nebráním Vám. Ale mám lepší řešení. Vyčkejte.

Pokud si chcete koupit byt na vlastní bydlení s tím, že tak ušetříte na nájmu a budete platit zhruba stejně, jako v podnájmu, zkontrolujte si, jestli to tak opravdu je. To je totiž pasivní investice. Podle výše uvedeného spíš budete platit víc. Ale bydlíte ve svém, to je také nezanedbatelné plus. Tedy pokud nejste ve zpoždění se splácením.

Je tu jedna možnost, jak si koupit svou nemovitost na hypotéku a minimalizovat nebezpečí. Jmenuje se investiční hypotéka a systém se dozvíte v E-booku.

Nákup bytu za hotové je samozřejmě záležitostí daleko jistější a příjem z pronájmu je po zdanění čistým příjmem. Ovšem je i lepší možnost, jak své peníze poslat do práce. Zisky z pronájmu nemovitosti se totiž pohybují mezi 4-6% ročně a je to investice, na kterou musíte dlouho šetřit. A to šetření je to, co je důležité udělat správně. Dozvíte se jak v E-booku.

Starožitnosti – fajnšmekři, fanoušci a sběratelé :

Investici do starožitností nebo umění tady nechci vůbec rozebírat, protože tomu vůbec nerozumím a tím pádem nejsem kompetentní k tomu Vám v tomto oboru radit. Snad jen dříve, než se do něčeho takového pustíte, důkladně si problematiku nastudujte a do začátku si s sebou vezměte zkušeného kamaráda.

Drahé kovy – prosím nepřeceňovat :

Drahé kovy, jako je zlato a stříbro, jsou udržiteli hodnoty. To znamená, že se jejich cena pohybuje shodně s inflací. Poslední doba ale učinila i ze zlata investici, podléhající ekonomickým pohybům. Nemám nic proti investici do zlata, ale stačilo by tak 10% majetku, který bych do něj investoval. Jak to udělat se dozvíte v E-booku.

Akcie – dlouhodobě nejlepší investice :

Co je ale ještě investicí do majetku? Je to investování do akcií. Akcie je totiž sice cenný papír, ale je to poukázka na část majetku akciové společnosti. Abyste ovšem nakoupili správně, musíte sledovat hodně parametrů a čekat na správnou chvíli k nákupu. Proto tak málo lidí obchoduje s akciemi a ještě míň na tomto obchodu vydělává. Ten poměr je u akcií takový, že 60% lidí přispívá na 40% těch úspěšnějších.

Chápete, co je to investice do majetkových hodnot a proč je investice do majetkových hodnot lepší než do jakéhokoli produktu v peněžní hodnotě? V příštím mailu se dozvíte, jak je možné investovat do akcií, nic moc o tom nevědět a přesto být mezi těmi 40%.

Váš Pavel Rudolf

PS : Zaujal Vás tento mail? Dostali jste informaci, kterou jste nevěděli? Přepošlete tento mail kamarádovi nebo kamarádce. I oni se rádi dozví něco nového.